「複利是世界第八大奇蹟。」這句話到底是不是愛因斯坦說的，其實沒有人能確認。但不管是誰說的，複利的威力是真的。
這篇文章不講理論，直接用數字讓你看到差別有多大。
一、25 歲 vs 35 歲開始，差多少？
假設兩個人都是每月投入 NT$10,000（約美金 320），年化報酬率 7%（大盤 ETF 長期平均），都投資到 60 歲退休：
| 小明（25 歲開始） | 小華（35 歲開始） | |
|---|---|---|
| 投資年數 | 35 年 | 25 年 |
| 每月投入 | NT$10,000 | NT$10,000 |
| 總投入金額 | NT$4,200,000 | NT$3,000,000 |
| 60 歲時資產 | NT$17,409,450 | NT$8,108,143 |
| 利息賺到的 | NT$13,209,450 | NT$5,108,143 |
二、每月多存 3,000 元，30 年後會怎樣？
覺得每月一萬太多？那我們算一個更貼近現實的數字：每月只多存 NT$3,000（少喝幾杯咖啡、少叫幾次外送），年化 7%，看看 30 年後的差別。
你投入 108 萬，但最後拿到 365 萬。多出來的 257 萬，全部是複利幫你賺的。
如果是每月 5,000 元呢？30 年後是 610 萬。每月 10,000 元？1,220 萬。數字是等比例放大的，但重點不是金額多寡，而是你願不願意現在就開始。
三、複利的三個關鍵要素
1. 時間（最重要）
複利需要時間才能發揮威力。第一年賺到的利息不多，但到了第 20 年、第 30 年，「利息的利息的利息」會爆發式成長。這就是為什麼早開始比多投入更重要。
2. 報酬率
1% 的差別在短期看不出來，但 30 年後差距巨大。5% vs 7% 的差別，可能是退休時多一千萬或少一千萬。這就是為什麼選擇投資工具很重要（但不要為了追求高報酬而承擔你睡不著覺的風險）。
3. 持續投入
定期定額的力量在於「不用思考、不用擇時」。市場跌的時候你買到更多單位，市場漲的時候你的持有部位增值。長期下來，波動會被攤平。
四、常見迷思破解
「我現在錢太少，等存夠再開始投資」
上面的數字已經告訴你：每月 3,000 元，30 年就能變成 365 萬。金額不是重點，開始才是。等你「存夠」的時候，時間已經過去了。
「股市好危險，我都放定存」
定存利率約 1-2%，通膨也是 2%。放定存的意思是：你的錢每年在「縮水」。你不是在「安全」，你是在慢慢變窮。當然，這不代表你要把所有的錢都投進股市。合理的配置是：緊急預備金放定存，其餘資金依照你的風險承受度配置。
「我已經 40 歲了，來不及了」
開始投資最好的時間是十年前，第二好的時間就是現在。40 歲到 65 歲還有 25 年，每月投入 10,000 元、年化 7%，退休時也有 810 萬。絕對不算晚。
五、親自算一次，比看一百篇文章更有感
數字是別人的，自己算一次才是自己的。試試看輸入你的實際數字：你每月能投入多少？你預期的報酬率是多少？你還有多少年？
算完之後，你可能會想知道：我現在的資產到底有多少？配置合理嗎？退休後能撐多久？
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